Los sistemas de pago inmediato han transformado economías emergentes como Brasil, India y México. Bre-B tiene el potencial de hacerlo en Colombia, si aprende de los aciertos y errores de sus referentes internacionales. ¿Qué condiciones deben cumplirse para que sea un éxito entre las MiPymes?
La velocidad ya no es un lujo, sino una necesidad en el mundo de los pagos digitales. Las pequeñas y medianas empresas requieren sistemas que les permitan cobrar, pagar y operar en tiempo real, sin fricciones ni costos ocultos. Con ese propósito, se lanzó Bre-B, el nuevo sistema de pagos inmediatos del Banco de la República que promete transferencias inmediatas, así como interoperabilidad entre entidades financieras y disponibilidad total.
Pero ¿cómo asegurar que Bre-B se convierta en una herramienta masiva y útil para las MiPymes? En el contexto internacional hay muchas pistas.
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🌎 Pix revolucionó las transacciones en Brasil
Pix, lanzado en noviembre de 2020 por el Banco Central de Brasil, se convirtió rápidamente en el método de pago más usado en ese país. En 2024, el 76,4% de los brasileños lo prefirió frente al efectivo (68,9%) y la tarjeta débito (69,1%). En solo cuatro años, Pix pasó de ser una novedad a liderar el mercado de pagos del gigante suramericano.
Su crecimiento es impresionante:
- Más de 63 mil millones de transacciones en 2024, un 52% más que en 2023.
- Volumen financiero récord: 26,4 billones de reales (unos 5,28 billones de dólares).
- Menos efectivo: el uso del efectivo cayó 4,5 puntos porcentuales en un año.
En días pico, Pix procesa más de 3.000 transacciones por segundo, lo que demuestra la robustez de su infraestructura.
Su éxito se explica por tres factores clave:
- Simplicidad: basta con una llave digital (celular, correo, cédula) para recibir pagos.
- Gratuidad: no hay costos para personas naturales ni para la mayoría de comercios.
- Obligatoriedad: todas las entidades financieras debían integrarse desde el inicio.
Pix también incorpora funciones como Pix Saque y Pix Troco, que permiten retirar efectivo en comercios, y fortalece la seguridad con autenticación biométrica y límites por horario.
UPI en India y CoDi en México
En India, el sistema UPI procesa más de 640 millones de transacciones diarias y representa el 85% de los pagos digitales del país. Su éxito se basa en la integración con apps populares, comercios y servicios públicos, lo que lo volvió omnipresente.
En contraste, CoDi en México ha tenido una adopción más lenta. Aunque permite pagos con QR y NFC, enfrenta barreras como:
- Límites en montos (máximo 8.000 pesos mexicanos).
- Falta de incentivos para que los comercios lo adopten.
- Escasa educación digital en zonas rurales.
¿Qué debe hacer Bre-B?
Según los expertos, para que Bre-B sea útil y masivo entre las MiPymes colombianas, debe aprender de estos casos y aplicar las siguientes estrategias:
- Usabilidad sencilla: menos clics, más rapidez. El empresario debe poder cobrar con facilidad y de manera intuitiva.
- Interoperabilidad total: bancos, billeteras digitales, fintechs y cooperativas deben estar integrados desde el inicio.
- Incentivos claros: beneficios tributarios, reducción de costos y acceso a crédito para quienes usen Bre-B.
- Educación digital: campañas pedagógicas para empresarios, comerciantes y consumidores.
- Seguridad robusta: autenticación biométrica, límites por horario y monitoreo antifraude.
Bre-B tiene el potencial de transformar la forma en que las MiPymes gestionan sus pagos, cobran a sus clientes y se relacionan con el sistema financiero. Pero su éxito dependerá de que el ecosistema lo adopte con decisión, confianza y visión de largo plazo.
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